Lapsivakuutuksen hankkiminen on aika työlästä hommaa, ainakin, jos ei ole mitään käsitystä niiden sisällöistä. Löysin netistä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:n (ent. Finanssialan keskusliitto?) kautta hyvän vakuutusvalintaoppaan. Tosin senkin lukeminen on niin työlästä ja puuduttavaa, että jossain kohtaa jouduin antamaan periksi ja palaamaan aiheeseen myöhemmin uudestaan. Linkki oppaaseen tässä. Opas on vuodelta 2011, joten osassa tai kaikissa vakuutuksissa saattaa olla muutoksia.
Päällimmäisenä kiinnitin huomiota siihen, että mitä pienempi lapsi on, sitä kalliimpi vakuutuksen vuosimaksu on. Hinnat myös laskevat todella tuntuvasti, kun lapselle tulee ikää. Olisikin mielenkiintoista tietää, missä vaiheessa ihmiset yleensä irtisanovat vakuutuksensa.
Toinen tärkeä huomioitava asia on se, että keskittämällä muut vakuutukset samaan yhtiöön, saa vakuutuksista yleensä hyviä alennuksia. Yhtä lailla monilla ammattijärjestöillä on etusopimuksia vakuutusyhtiöiden kanssa. Toisaalta lapsivakuutuksen ehtona voi myös olla se, että asiakkaalla on samasta yhtiöstä myös kotivakuutus.
Pyysin muutama päivä sitten tarjouksen Ifiltä lapsivakuutuksesta molemmille lapsillemme. Tarjouksen halusin riisuttuna eli niin, ettei siinä ole keskittämis- tai ammattiliittoalennuksia.
4v. tytöllä vakuutuksen vuosimaksu olisi 319,41 euroa ja 6kk pojan 592,07 euroa. Lisäksi molemmille tarjottiin tapaturmavakuutustua á 21,58. Vaikka olin pyytänyt, ettei ammattijärjestöalennuksia olisi huomioitu, ne oli kuitenkin lätkäisty loppusummaan. Molempien lastemme vakuutusmaksut vuodessa olisivat yhteensä siis 954, 64. Lisäksi summaan tulisi kerran vakuutuskaudessa maksettava omavastuu 100,- /lapsi. Mikäli hoitokulut lapsella nousisivat yli 60 000 euron, tulisi maksettavaksi vielä 10% ylimenevästä osuudesta, mutta kuitenkin maksimissaan 519 euroa.
Vakuutuskausikohtainen omavastuuosuus näyttääkin olevan se, jolla vakuutusyhtiöt nykyään pelaavat. Muuten lapsivakuutukset ovat kaikki hyvin samanlaisia. Kun lapsivaakutukset lanseerattiin reilu parisenkymmentä vuotta sitten, ne olivat asiakkaille jopa liian kannattavia ja edullisia. Nykyiset ovatkin sitten toista luokkaa.
Mutta palataan omavastuuosuuteen ja otetaan esimerkiksi Fennian Lapsen Sairausturva -vakuutus. Fennialla omavastuu vähennetään kerran jokaista sairautta ja tapaturmaa kohti. Hoitokulujen omavastuun voi valita 42 eurosta 168 euroon luonnollisesti niin, että pienemmällä omavastuulla vuosimaksu on kalliimpi ja toisin päin.
Jos omavastuu on esimerkiksi 100 euroa, alle 2-vuotiaan vakuutusmaksu vuodessa on 261,57 euroa. Tämä vaatii myös sen, että vakuutuksenottajalla on nimissään Fennian kotivakuutus. Ilman kotivakuutusta, alle 2-vuotiaan vakuutusmaksu vuodessa, 100 euron sairauskohtaisella omavastuulla, olisi 329,96.
Fennian ja Ifin vuosimaksuissa on aika iso ero, mutta toisaalta jos lapsi sairastaa paljon, tuo omavastuu isot lisäsummat Fennian vakuutukseen. Jäin miettimään, että Fennian lapsivakuutuksen omistajat käyttävät varmaan myös enemmän julkisia palveluita yksityisten rinnalla. Minä ainakin käyttäisin, jos kyseessä olisi esimerkiksi normaali flunssa tms. Omavastuuosuus on kuitenkin aika suolainen, siis jos valitsee sen 100 euron mukaan.
Kuulisin mielelläni teidän valinteperusteista. Miten päädyitte hankkimaanne vakuutukseen ja milloin olette mahdollisesti ajatelleet lopettaa sen? 15-vuotiaana? 18-vuotiaana? Onko vakuutus ollut kannattava?
Meillä on vakuutus Tapiolalta, tai nykyäänhän lafka on Lähitapiola. Nyt 3-vuotiaalla tytöllämme vakuutusmaksu keskittämisalennuksineen on vuodessa 260 e. Tähän lisäksi tulee 100 e omaavastuumaksu, jonka maksamme vain kerran vuodessa, sillä Tapiolassa saa hakea kätevästi korvaukset netistä, jolloin tuota 100 euroa ei vähennetä kuin kerran (ei siis per sairaus). Nyt kun olemme esim. tälle vuodelle jo käyneet lääkärillä niin, että 100 euron omavastuu on kulunut, on loppuvuosi sitten "ilmaista" eli lääkäri-/lääkekulut maksetaan suoraan tililleni, kun syötään tiedot käynneistä/lääkkeistä sisään Tapiolan järjestelmään.
VastaaPoistaAlussa hinta oli tosiaan suolaisempi, n. 500 euroa vuosi + omavastuu 100e. Näin tulee myös olemaan nyt syntyvällä vauvallamme. Hinta kuitenkin laskee aika nopeasti muutaman vuoden jälkeen.
Tapiolan vakuutus oli muistaakseni voimassa 20-vuotiaaksi saakka. Itse en näe järkeväksi lopettaa vakuutusta lapsen kasvaessa, koska samalla myös vaakuutusmaksu halpenee, ja koskaanhan ei voi tietää mitä tapahtuu. Joten luultavasti en tule katkaisemaan vakuutussopimusta vaan annan sen raueta vasta sitten, kun lapsi tulee 20-vuotiaaksi.
Ja vielä valintaperusteista sen verran, että meillä valinta kohdistui juurikin Lähitapiolaan sen takia, että kaikki muut vakuutuksemme on siellä, jonka takia saimme vakuutuksesta sekä "kotivakuutusalennuksen" että 17%:n keskittämisalennuksen.
VastaaPoistaAsia, jota en mitenkään vertaillut, mutta josta olen nyt tyytyväinen, on tuo netin kautta hakeminen: minun ei tarvitse jemmata kuitteja eikä odotella rahoja, kulut voi syöttää järjestelmään heti ja rahoja ei tarvitse odotella kokonaista kalenterivuotta, mikä tuntuisi todella pitkältä ajalta, jos jemmassa on useita satoja/tuhansia euroa palautettavaa rahaa.
Meidän lasten vakuutukset ovat Ifissä. Päädyimme tähän, kun kaikki muutkin vakuutukset ovat sieltä. Tytöllämme (5v.) vuosimaksu on n. 200 euroa + 100 euron omavastuu vuodessa. Tuon 100 euron omavastuun jälkeen lääkärikäynneistä menee omavastuuta 5%(?). Nyt en ole ihan täysin varma noista numeroista, mutta kutakuinkin noin. If korvaa kulut todella nopeasti: Jos täytän netissä hakemuksen iltapäivällä, jo parin tunnin kuluttua tulee tekstiviesti, että korvaushakemus on käsitelty. Pojallamme (2v.) vakuutus on kalliimpi, 400 euroa + rapiat. Tämä summa pienenee, kun ikää tulee lisää.
VastaaPoistaTsekkasin vielä vakuutusmaksuja ja pojallamme vuosimaksu on 344 euroa + 110e omavastuu/vuosi. Tytöllämme vuosimaksu on 175 euroa + omavastuu 106e. Molemmilla omavastuun jälkeen menee 10% sairauskuluista omasta pussista.
VastaaPoista